Как работи пенсионната ни система и защо не трябва да разчитаме на нея

Пенсионна система в България

Време ли ви е за пенсия?

На колко сте годините в момента? 20? 30, 40? Или повече? Знаете ли къде отиват парите ви за пенсия, които всеки месец ви се удържат? Знаете ли каква пенсия ще получавате след като навършите пенсионна възраст? А дали въобще ще получавате? Това са въпроси, които малка част от хората си задават, но са изключително важно, защото всеки от нас ще стигне до този момент – в който няма да може да работи както сега и ще трябва да разчита или на направеното (спестено, инвестирано) през силните си години или да разчита на държавна пенсия (ако има такава) след 25-30 години.

Вашите баби и дядовци и дори родители работили ли са като са били на вашите години – със сигурност много повече, отколкото работим ние сега. Получават ли те достатъчно пари за да живеят живота, който искат или поне да живеят един нормален и достоен живот? Не, нали? А искате ли и вие да водите техния живот на старини? Ето защо трябва всеки да знае как работи пенсионна ни система и какво да направи за да се погрижи за времето, в което няма да ходи активно на работа. Continue reading

16% доходност за 15 месеца

Възвръщаемостта от инвестициите е един от най-често следените показатели за това дали сте направили правилния избор къде да си инвестирате парите. Естествено при избора на инвестиция доходността не е единствения критерий, който трябва да се гледа, тъй като високият процент доходност е свързан и с по-голям риск. Но да приемем, че рискът и другите параметри за еднакви. Тогава остава да измерим процентът доходност. В началото на миналата година 2014 реших да направя една инвестиция, за която имах доста притеснения.

Това, което направих е да инвестирам малка сума. Сума, която можех  да си позволя да загубя. Реших, че ако „инвестицията“ ми се окаже неуспешна няма да ми е приятно да загубя тази сума, но нямаше и да е фатално за мен. В края на краищата шансът да загубя цялата сума е минимален, дори невъзможен. В най-лошият случай можех да изляза от схемата с някаква загуба.

Къде инвестирах? Continue reading

Как списъка за покупки може да ви спести пари

Използвайте списък за покупки

Може ли един списък да ви помогне в пазаруването или пък да ви спести пари?

В нашето домакинство използваме списък за покупки, в който записваме всичко, което ни е необходимо или ще ни бъде необходимо в кратък период от време. По този начин имаме време да проверим дали продуктите, от които имаме нужда няма да бъдат намалени и ги купуваме, ако има някакво намаление от тях. Например: Купуваме минерална вода, тоалетна хартия, препарат за съдове, перилни препарати, козметика за баня, памперси, почти всеки месец. Именно за това, винаги когато пазаруваме гледаме цените на тези продукти и ако цената е добра си купуваме, дори и към този момент да не са ни свършили старите. Така се получава, че почти по-всяко време имаме по два налични от всеки продукт, което ни дава буфер след изчерпването на единия да имаме време да намерим същият отново на добра цена. Continue reading

Преместване в по-малко жилище и ползите за семейния ни бюджет

Моят дом, е моята крепост

Това схващане се подкрепя от голяма част от населението в България, което се потвърждава и от проучване на Евростат. То показва, че българите сме на първо място в ЕС по това да притежаваме собствени жилища. Парадоксално е, че в същото време сме държавата с най-ниски доходи.

Повече от половината от населението на ЕС на всяка държава членка обитава собствени жилища, сочи анализ на Евростат за типа и статута на жилищата в ЕС през 2011 г.

Най-значителен дял на собственици на жилища, които не са обременени от ипотека или заем е отбелязан в Румъния – 97 на сто и България – 95 на сто.

В тези две страни е и най-нисък процентът на хората, които обитават жилище под наем – между 2 и 3 на сто

Само 2 -3% от населението у нас живее под наем. Тези данни може би са малко изкривени от факта, че голяма част от хората, които дават жилища под наем не го обяват официално. Въпреки това, не е тайна, че много от хората в България са възпитани така – да имат или да се стремят към собствено жилище – било то и купено със заем или ипотека. 

До какво води това?  Continue reading

Какво не ви казва НАП за данъчни облекчения?

Данъчни облекчения

Според действащото законодателство всяко физическо лице, което през изминалата година е имало доходи, поглежащи на облагане с данък трябва да подаде данъчна декларация. Това са всички, които са:

  • получили доходи, подлежащи на облагане с данък върху общата годишна данъчна основа или данък върху годишната данъчна основа за доходите от стопанска дейност като едноличен търговец;
  • иска да ползва данъчни облекчения;
  • лице, което е плащало патентен данък;
  • е дало или получило заем/и от други граждани или дружества в размер на общо над 10 000 лв. или има непогасени остатъци общо над 40 000 лв. от дадени или получени заеми през годината или през предходните пет години;
  • притежава акции и дялови участия в дружества и недвижима собственост в чужбина; е придобило доходи от източник в чужбина, подлежащи на облагане с окончателен данък. 

Тук трябва да се обърне внимание на втората подточка – Лице, което иска да ползва данъчни облекчения. От НАП са публикували инфомацията на началната страница на сайта си, но малко хора знаят какви точно облекчения могат да използват и как точно да ги използват.

Какви данъчни облекчения мога да използвам?

Ето и данъчните облекчения, които можете да изпозлвате като физическо лице: Continue reading

Ипочени кредити и как им влияе инфлацията

Инфлация или предсрочно покасяване на ипотечен кредит

Голяма част от хората, които имат ипотечни кредити си задават въпроса дали е разумно да правят предсрочно погасяване на главницата от кредита си или е по-добре да си плащате само минималната вноска. Аргументът за това, че е има инфлация, която обезценява парите, погледнато в по-дълъг период. През 2013 година инфлацията в България е била 0,9% според данни от investor.bg. В същото време лихвите по депозити в най-големите банки за същата година са около 4%.  По този начин ако оставим парите си на депозит, вместо да погасим предсрочно ипотечния си кредит, тази сума ще ни донесе доход от малко над 3%.

download

 

Ако погледнем от чисто финансова гледна точка, това твърдение има известна логика. Въпреки това обаче, има твърде много вероятности и предположения, които не можем да прогнозираме за бъдещи периоди, като лихва по депозити, инфлация и т.н.

Каквa е реалната ситуация?

Continue reading

Ипотечен кредит в швейцарски франкове – Част 2 – Да преговаряш с врага

Това е втората част от статията Ипотечен кредит в швейцарски франкове – горчивият личен опит.

Ипотечен кредит в швейцарски франкове.

Да преговаряш с врага

След като избрах варианта да се боря с банката или по-скоро да започна преговори за намаляване на месечната ми вноска започнах да посещавам офисите на банката с искане за намаляване на вноската. От 3 офиса ми казаха, че това няма как да стане – „Такива са общите условия на банката!“. Това обаче, мен не ме устройваше и затова продължих да посещавам различни офиси и да се срещам с различни кредитни специалисти.

В крайна сметка успях да намаля лихвения си процент, който вече беше станал 7,5% до 7%. Този 0,5% ми намали месечната вноска с около 25 CHF, което беше напредък. Това ми даде лъч надежда, че нещата могат да се подобрят. След около 1 година направих още един опит за намаляване на месечната вноска и успях да договоря лихвен процент от 6,65%. Това ми смъкна вноската с още около 20CHF. Естествено след като веднъж успях да договоря по-ниски нива на лихвата не исках да се отказвам. Целта ми беше на всеки 6 месеца да се пробвам да свалям по-малко. По-често сигурно щях да се набия на очи и да започнат отказите. Continue reading

Ипотечен кредит в швейцарски франкове – горчивият личен опит

 

В две поредни статии ще ви разкажа за една ситуация за ипотечен кредит в швейцарски франкове и как да се измъкнете от клопката.

Ипотечен кредит в швейцарски франкове

Защо избрах ипотечен кредит в швейцарски франкове

 Преди няколко години (около 2007 г.) когато беше бумът на купуването на нови жилища и постоянно покачващата им се цена и аз като много други млади хора реших, че е време да спра да плащам наем и да си купя собствено жилище. Решението ми беше продиктувано от това, че цените на жилищата се покачваха  и реших, че колкото повече отлагам, толкова по-трудно ще ми стана закупуването на жилище. Решението беше взето. Сега оставаше проблемът откъде да намеря сумата, която ми трябваше. Имах някакви пари, но останалите 70% трябваше да бъдат под формата на кредит. След кратко проучване (тук КРАТКО  се оказа МНОГО СКЪПО за мен) се спрях на банка, която даваше най-ниската лихва за ипотечни кредити като лихвата беше само 5,4%. Останалите банки даваха кредити с лихва около 7-8%. За да получа кредит с толкова ниска лихва условието беше той да е в швейцарски франкове. Курсът на франка спрямо лева беше 1,19 лв., което ме устройваше идеално. Проверих историята на франка няколко години назад и се оказа, че това е една от най-стабилните валути, която няма големи колебания в цената спрямо лева, за разлика от USD. Continue reading