Кредит и ивестиране – съвместими ли са двете

или…. да инвестираме ли докато изплащаме кредит

кредит или инвестиция

Ако имате да изплащате кредит добре ли е да инвестирате някаква сума, или по-добре да изплатите предсрочно кредита си. Това е важен въпрос, на който обаче няма еднозначен отговор. Ако имате да изплащате ипотечен кредит (разглеждаме този вид кредит, защото е най-голям като сума и се изплаща за дълъг период), който е с лихва 7%. Ако можете да получите 8% или 9% доходност от покупката на акции, не е ли по-добре да инвестирате там и да получите 1-2% повече от това, което давате на банката?

Доводи за изплащане на кредита преди инвестирането.

Преди всичко, ако решите да вложите спествяванията си погасяване на кредита, а не в инвестирате, вие няма да плащате данъци. Ако приемем, че разполагате с 10 000 лв., които използвате за погасяване на кредит, при 7% лихва и обща сума на кредита от 100 000 лв за 25 години, то внасяйки тези 10 000 лв. на 5-тата година от кредита, ви ще намалите общата сума на кредита си с 22 000 лв. Тук не взимаме предвид инфлацията за тези 20 оставащи години. 

Ако обаче решите да инвестирате тези 10 000 лв. вие ще трябва да платите данък върху печалбата, която те ще донесат. Освен това инсвестирайки 10 000 лв. при средна доходност от 7%, крие и известен риск. Ако парите ви трябват  след 1 година, то може да се окаже, че тази доходност от 7% още не достигната и да се окаже, че дори сте загубили част от парите си. Обикновено 7% доходност могат да се постигнат за по-дълъг период, като през това време може доходността да е по-малка или дори да сте на минус.

Друга причина да изберете кредита пред инвестирането е, че намалявайки общата сума или месечната сума на кредита си, вие подобрявате паричния си поток, т.е. разполагате с повече пари всеки месец. Това от своя страна подобвява начинът ви на живот и възможностите, които имате.

Доводи за инвестирането преди изплащане на кредита.

Заслужава си да инвестирате пред това да изплащате кредит в случаите, в които доходността от инвестирането минус данъците и комисионните, които ще ви бъдат удържани, е по-голяма от лихвата по кредита ви. Това означава и повече риск обаче. Да приемем, че имате отново същите 10 000 лв, и изберете да ги инвестирате някъде, където доходността ви е гарантирана (каквито са банковите депозити). Ако инвестирате 10 000 лв. за 20 години, при лихва от 7% (година), то след 20 години ще имате 38 700 лв, които ще бъдат обложение с данък от 8% (толкова е в момента), и ще бъдат равни на около 35 000 лв. което е доста по-добре от онези 22 000 лв, които ще спестите от ипотечния кредит, нали. Причината доходът от лихвата да е по-висок, се крие в това, че при банковите депозите се използва сложна лихва, т.е. след 1 година наа тези 10 000 лв. има начислена лихва от първата година, която е в размер на 700 лв., които се прибавят към първоначалните 10000 лв и стават 10 700 лв. Те от своя страна след още 1 година имат лихва от 749 лв. и т.н.

Тези 7% обаче са само за примера. В момента банковите депозите в България дават среден годишен процент по лихвите около 4%. Което в примера по-горе ще ви донесе 22 ооо лв. след 20 години. Ако обаче включим и инфлацията, което е около 3-4%, ще се окаже, че печалбата ще бъде изядена.

Проблемът тук, е че трябва да намерите инвестиция с подобна доходност и при това да сте сигурни, че тя ще се запази таква за толкова дълъг период.

В крайна сметка май е по-добре да се освободите от кредитите си, отколкото да инвестирате докато имате кредит.

[note note_color=“#8cd7fe“ radius=“9″]Ще се радвам да чуя и вашите мнения по въпроса, като оставите коментар под статията.[/note]

Коментирай

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.