Как да изплатим кредит или да излезете от капана на заемите

Как да изплатим кредит?

Как да изплатим кредит?

Как да изплатим кредит?

Изплащането на кредит или връщането на заем, както и възможността да не прибягвате до тях не е никак лесна. Начини обаче има. Щом четете тази статия вие най-вероятно сте натрупали солидна сума кредити или заеми и мислите, че не е възможно някога да излетете от този омагьосан кръг. Вижте няколко стъпки, които ще ви дадат възможност да не задлъжнявате повече и да да промените завинаги начинът си на живот.

Излезте от капана на заемите

  1. Спрете да взимате нови кредити и заеми

Ако имате кредитни карти, които сте използвали на максимално, е вече време да ги намалите на половина. Ако имате повече от една кредитна карта, премахнете всички останали. Когато приключите с това, трябва да имате не повече от една кредитна карта. Не е лоша идея да премахнете всички кредитни карти, но ако пътувате често зад граница това би било проблем за вас, особено ако се наложи да вземете кола под наем. Ако това не стои на дневен ред при вас – препоръчвам да закриете всичките си кредитни карти. Ако все пак си оставите кредитна карта „за всеки случай“ я използвайте наистина само в краен случай и за неща, които сте сигурни, че можете да го изпатите в кратък срок.

2. Записвайте всеки направен разход

Идеята да записвате всеки разход, който правите е една концепция, която повече хора намират в най-добрия случай за досадно или дори безполезно, в най-лошият. Но…, това е всъщност ключът, който ще ви помогне да се измъкнете от омагьосания кръг на кредитите.

Замисляли ли сте се защо имате кредити? Защото сте похарчили пари за нещо, за което нямате пари (а и много вероятно това да е нещо, от което нямате нужда. Но това е друга тема.) Но, как да изплатим поне един кредит?

Ако сте като повечето хора, вашите кредите не са дошли от една единствена голяма покупка (като ипотечен кредит, например), а са кредити натрупвани с времето, особено тези от кредитните карти. За да избегнете вземането на нов кредит започнете с това да знаете къде отиват парите ви. Всеки ден, за поне един месец (най-малко), записвайте всеки разход, който правите, независимо колко малък ви се струва той.

Вие можете да използвате тетрадка, тефтер или приложение за мобилен телефон. Препоръчвам ви ето това приложение, което използвам от известно време.

Как да изплатим кредит

Как да изплатим кредит

3. Категоризирайте разходите си

Категоризирайте вашите месечни разходи в логически групи като „Задължителни“, „Необходими“ и  „Искам да имам“.

Задължителни“ са нещата, които биха ви попречили на нормалното съществуване или са наистина задължителни. Това са разходи за храна, разходи за медицински услуги, лекарства. Заплащане на сметката ви за ток, наем или вноска по ипотечен кредит.

Необходими“ – това за разходи за неща, от които имате нужда, но за които можете да изчакате няколко седмици или месеци. Това са разходи за нови дрехи за работа, плащане на застраховката на автомобила или здравната ви застраховка.

Искам да имам“ за неща, от които нямате нужда, но ви доставят удоволствие или ви подобряват живота. Това са разходите свързани с абонамент за списание, купуване на нова книга, пълен пакет за кабелна ТВ, седмичното кафе с приятели и много други.

След като вече веднъж сте подредили разходите си по тези три категории, вие ще знаете за какво си харчите парите и ще можете да се фокусирате върху това кои разходи можете да намалите. Не е необходимо да елиминирате всички разходи в графата „необходими“ и „искам да имам“, но погледнете какво можете да орежете първо в тези две категории. Някой от разходите, които правите би могъл да изплати някой от кредитите ви. Най-добре е да плащате по-голяма сума от минималната за погасяване на кредита.

Например,ако имате кредитна карта с 1000 лв. баланс и лихва от 19%, ще ви отнеме около 5 години да изплатите цялата сума, като плащате само минималната вноска от 26 лв. Освен това плащайки само минималната вноска, вие ще похарчите 1556, 40 лв. като 556,40 лв. ще ви бъдат лихвите за този период.  Плащайки само минималната вноска, вие ще върнете на банката 55% повече от това, което реално сте похарчили.

4. Направете си бюджет въз основа на направените разходи

Запишете сумата, която сте похарчили във всяка категория от разходите за изминали месец като бюджет за разходи през следващия месец. Не се ядосвайте, ако за миг се почувствате като счетоводител. За сега просто запишете тези суми. Ако сте похарчили 250 лв. за дрехи – запишете ги. Ако сте похарчили 200 лв. за бензин – запишете ги.

5. Направете си равносметка какво можете да си позволите и какво не

Вече имайки нов бюджет вие ще имате възможността да видите разходи, които бихте могли на намалите. Също така бихте могли и  да увеличите сумата, която харчите в други категории. Помислете за това като за диета. Ако се опитвате да свалите излишни килограми, какво ще е първото нещо, което ще направите? Ще спрете шоколада, нали. Ключът тук е да бъдете реалисти. Случвало ли ви се е да си купите карта за фитнес, която всъщност не използвате, въпреки голямото ви желание.  Ами какво ще кажете за кафето от веригата до офиса, което ви струва по 1,90 лв. на ден? Или други подобни навици, които всеки ден ви вземат от парите. Шансове има, вашият бюджет има някои тлъстини (ако се върнем на диетата), които могат да бъдат отрязани.

В края на това упражнение, вие трябва да сте вече във форма и да имате някаква сума пари, които да използвате за предсрочно погасяване на някакъв дълг.

6. Отбележете колко сте задлъжнели, на кой и при какви условия

Дълговете могат да ви накарат да се почувствате съкрушени, защото наистина нямате идея колко дължите. Съберете сметките си и направете прост списък или таблица с всички кредити, които имате. Запишете всички факти, отнасящи се към тях – име на кредитора, вашият баланс, минимална месечна вноска и лихва.

7. Започнете да погасявате кредитите си

Добра идея е да приоритизирате кредитите към изплащането на които ще добавяте спестена сума пари от точка 4. Имате ли просрочени кредити, за които постоянно ви звънят и ви напомнят, че не сте погасили месечната с вноска? Имате ли кредит с изключително висока лихва (обикновено това са кредитните карти)? Помислете за тези най-важни приоритети и започнете от тях.

Да прием, че точка 4 сте решили да спестите 250 лв. за предсрочно погасяване на някой ваш кредит, който е в списъка с приоритетните ви кредити за погасяване. Да приемем, че имате следните задължения към момента:

– 2000 лв. бърз кредит с лихва 19,5%, минимална вноска – 50 лв.

– 1000 лв. дълг от кредитната ви карта Visa с лихва 11,5% – минимална вноска 25 лв.

– 25 000 лв.  ипотечен кредит с лихва 5% – минимална вноска – 400 лв.

Вие бихте могли да плащате минималната вноска от кредита с най-ниска лихва, а остатъка до 250 лв.  за изплащате кредита с най-високата лихва, в нашият случай това е бързият кредит с 19,5% лихва, въпреки факта, че действителната цена на ипотечния кредит е най-висока.

Има и друга възможност – помислите и за възможността след като сте платили минималната вноска от 50 лв. за бързия кредит да започнете внасяте и тези 250 лв., които решихте да спестявате. Така вместо 50 лв, вие ще внасяте по 300 лв, което ще ви позволи да изплатите кредита си много по-бързо и да спестите от лихвата. След като изплатите първият кредит започнете да изплащате следващият, който е вноска 25 лв., но не изплащайте само минимума от 25 лв., а към него добавете и тези 300 лв., които внасяхте за бързият кредит, така общата ви вноска ще стане 325 лв., което означава, че само след два месеца ще се погасили този кредит. След като изплатите и дълга по кредитна карта преминете към ипотечният като следвате същата схема 400 лв. (минималната) плюс 325 лв. (вноската, по всички кредити до момента). Ако успеете да се придържате към този план ще изплатите и ипотечният си кредит почти два пъти по-бързо от предвиденото, като така ще спестите огромна сума от лихвата.

8. Измийте, изплакнете и повторете

Това е образно казано, но схванахте идеята. Процесът е лесен за следване. След като веднъж сте определите вашите разходи и каква сума дължите, придържайки се към плана ще става лесно и по-лесно. След време можете да преразгледате вашият бюджет и да отделите сума за себе си, както и допълнителна сума, която можете да вложите в кредитите. Продължавайте да изплащате кредите, които са ви с най-висок приоритет. След като изплатите дългът към кредитната карта е добре да я закриете. Направете същото и със другите си кредити.

9. Не се отказвайте

Вие не сте попаднали в капана на дълговете за един ден. Няма и да се измъкнете за един ден. Всички стъпки по-горе няма да имат бърз ефект, но придържайки се към този план вие ще промените начинът си на мислене относно кредитите и ще ви научи да управлявате парите си по-добре. Това пък от своя страна ще ви даде финансова свобода и спокойствие.

Коментирай