Правилото 30-30-3 при покупка на имот

Покупка на имот и лихви

От известно време лихвите по ипотечните кредити са на изключително ниски нива. В същото време търсенето на имоти продължава да се увеличава или поне не намалява. Има много хора, които получават добри доходи (основно в IT сектора) и търсят възможности за инвестиции. Голяма част от тях се насочват към покупката на недвижим имот с цел инвестиция. Но това не означава непременно, че трябва да се купи имот точно сега.

През 2008 година, когато лихвите в чужбина (основно в САЩ), твърде много хора се надцениха. Купиха си жилища, които в последствие не можеха да плащат. Това доведе го много необслужвани кредити и всички помним какво се случи. Цената я платихме всички.

За се предпазят всички, които имат намерение да закупят жилище или поне са обмисляли тази идея е добре да разгледат правилото 30/30/30. Това правило ще ги предпази от това да закупят имот, който не могат да си позволят.

Това правило има три основни части. В идеалния вариант трябва да се вземат предвид и трите, но ако това не е възможно, по една от тях.

Правило номер 1 при покупка на имот

Месечната вноска по ипотечния ти кредит не трябва да бъде повече от 30% от месечния ти доход

Обикновено, хората, които се занимават с кредити и имоти съветват месечната вноска за изплащане на кредит за покупка на имот да не надвишава 30% от месечните доходи. Но тъй като ипотечните лихви продължават да намаляват, много хора може да се изкушат да надхвърлят 30%.

Когато лихвите са по-ниски, вече можете да похарчите повече за жилище ако поддържате разходите си като фиксиран процент от брутния си доход.. Истинската опасност възниква, когато нарушите това правило, за да купите още по-скъпо жилище. (вижте статията – Как да спестим няколко хиляди от ипотечен кредит)

Ето един пример: Ако харчите 40% от вашият доход от 2000 лв., ще ви остават 1200 лв., с които да покриете останалите си задължения за месеца, включително и храна. Ако обаче вашият доход е 1000 лв. и отново заделите 40% за изплащане на жилище, то тогава ще ви остават само 600 лв. за покриване на разходи. Тук ситуацията става доста по-трудна.

Това се получава, защото голяма част от разходите, които имате са сравнително постоянни. Това са данъци, храна, битови сметки и други.

Колкото по-малки доходи имате, толкова по-малък процент от тях трябва да заделяте за изплащане на кредит за имот.

Правило номер 2 при покупка на имот

Спестете сума, равняваща се на поне 30% от стойността на имота

Преди да решите да закупите имот е добре да разполагате с поне 30% от стойността на имота в кеш. С 20% от тях направете първоначална вноска. За кредит разчитайте само на 80% от стойността на жилището. Оставете си и 10% буфер (резерв) в случай, че възникнат неочаквани разходи.

Сумата, която трябва да спестите може да изглежда голяма, особено като се има предвид, че има банки, които биха ви отпуснали кредит и с по-малък процент самоучастие. Но във времена на несигурност, е добре да разполагате с по-голямо финансово спокойствие. Освен това по-високият процент на самоучастие за покупка на имот, ще доведе и до по-малко платени лихви, а от там и до по-ниска месечна вноска.

Собствениците на жилища, които бяха изключително затруднени (а много от тях и загубиха жилищата си) по време на предишната рецесия през 2008 година, бяха тези, които са направили минимални първоначални вноски. Ако планирате покупка на имот добре е да имате минимум 20% за първоначална вноска.

Правило номер 3 при покупка на имот

Цената на вашето жилище не трябва да бъде повече от сумата на вашите доходи за 3 години

Това е бърз начин, чрез който можете да проверите дали имота, който сте харесали отговаря на доходите, които имате. Това правило дава представа за това каква да бъде началната ви вноска, така, че да не надцените възможностите си за плащане на месечните вноски. Или пък да се запътите да си купувате жилище, което в момента не можете да си позволите.

Ако печелите по 2000 лв. на месец или 24 000 лв. на година, означава, че трябва да си търсите имот с цена не повече от 72 000 лв. Тази сума ще ви позволи да плащате комфортно своите месечни вноски. В момента лихвените нива за жилищни кредити за наистина на рекордно ниски нива. Това може да ви даде свободата малко да „разтеглите“ правилото и да си позволите имот равен на 4 или 5 пъти вашият годишен доход. В този случай обаче, трябва да имате предвид, че по-скъп имот означава по-висок кредит и повече платени лихви. Не на последно място по-скъпият имот върви и с по-високи разходи за обзавеждане, битови сметки и данък.

Как да се придържаме към правилото 30/30/3 при покупка на имот

Въпреки, че това правило се отнася основно за хора, които си купуват жилище с кредит, не трябва да забравяме, че има и такива, които биха си купили жилище със спестени пари. Ако все пак искате да си вземете жилище и цената му е висока и се налага да нарушите правилото 30/30/3, то вижте следните няколко съвета:

• Отдайте част от жилището под наем
• Започнете страничен бизнес или си осигурете допълнителен доход
• Опитайте се да получите повишение на заплатата или започнете нова работа с по-висока заплата

Ако и вие имате собствени правила, които следвате при покупката на имот ще се радвам да ги споделите като коментар под статията.