Най-ниска лихва за ипотечен кредит – за какво да внимаваме

Сключването на договор за ипотечен кредит е голямо събитие в живота на човек. Това се случва веднъж или два пъти (тук изключваме инвестирането и превръщането в бизнес).

Намирането на предложение с най-ниска лихва за ипотечен кредит от съществено значение за спестяване на пари на дългосрочен период. 

В тази статия ще се опитам да премина през целия процес на идентифициране и проверка на най-изгодните лихвени проценти, гарантирайки, че правите информирано и финансово обмислено решение.

Как да работят лихвените проценти по ипотечни кредити

Преди да тръгнете по офисите на различни банки в търсене на най-ниска лихва за ипотечен кредит, е важно да разберете как функционират лихвените проценти по ипотечни кредити. 

Лихвените проценти са лихвите, които банките и кредиторите таксуват за сумата, която заемате за закупуване на недвижим имот. Това е цената на кредита, който използвате. 

Лихвеният процент може да варира в зависимост от това кой ви отпуска кредита; каква е вашата кредитна оценка; какъв е срокът на кредита; текущите пазарни условия; секторът, в който работите и много други.

В сайта MoitePari.bg може да намерите повече информация за какво е и как се формира Референтен лихвен процент на различните банки с България.

Стъпки за намиране на най-ниска лихва за ипотечен кредит

Проверете вашата кредитна оценка

Кредиторите (банките) използват вашата кредитна оценка, за да оценят възможността ви да обслужвате кредита си. По-висока кредитна оценка, често води до по-добри лихвени проценти. 

Има компании (подобни на фирмите за бързи кредити), които биха ви дали ипотечен кредит, дори и да нямате перфектна кредитна история, но това ще бъде за сметка на доста по-висока лихва. 

Можете да получите предварително одобрение за кредит от голяма част от банките в България, но това обикновено ще ви струва някаква такса. Въпреки това, ако решите за закупувате недвижим имот с помощта на ипотечен кредит, е добре първо да знаете каква сума и при какви условия ще ви отпуснат банките.

Проверете кредиторите, от които ще вземете финансиране

Обичайните заподозрени, като кредитори – това са банките. В същото време има  и други възможносто за кредитиране отвъд традиционните банки. Такива може да бъдат платформи за p2p кредитиране, директно финансиране от строител или инвеститор на имота. 

Различни кредитори могат да предложат различни проценти и условия.

Сравнете няколко оферти за ипотечен кредит

Получете оферти от поне три различни кредитори. Не се фокусирайте само върху лихвените проценти. 

Обърнете внимание на Годишната Процент на Разходите (ГПР), който включва както лихвения процент, така и допълнителни такси. 

Тези такси могат да бъдат за разглеждане на документи, за оценка на кредитоспособността ви, за по-бързо одобрение, застраховка на имота, допълнителни пакети и услуги, свързани с кредита, като такси по сметка, кредитна или дебитна карта.

Изберете срок на кредита

Решете дали срок на 15, 20 или 30 години отговаря на вашите финансови цели. При по-кратък срок плащате доста по-малко лихви, но пък вноската е по-висока. И обратното. Ако вземете кредит за 30 години, ще имате по-ниска вноска, но пък крайната цена, която ще платите ще бъде по-висока, отколкото 15 годишен ипотечен кредит.

Нека да разгледаме един пример за 150 000 лв. и 3% лихва

Виждате как при 30 годишен кредит плащате малко над 2 пъти повече лихви. Разбира се по-дългият срок ви дава и спокойствието, че можете да си позволите повече неща, или пък да инвестирате разликата до 1036 лв. (ако сте избрали 15 годишен кредит).

Вижте статията: Погасяване на кредит или инвестиране

Питайте за отстъпки и промоционален период

Някои кредитори предлагат възможността да заплатите предварително, за да намалите лихвения процент. Оценете дали тази стратегия съответства на вашата финансова ситуация. Има банки, които предлагат и някакъв промоционален период, в който не се плащат лихви, а само главница по-кредита.

Разберете и какви са условията за предсрочно погасяване на ипотечен кредит. В общият случай това е без допълнителни такси след 12 месец, но има и изключения.

Фиксирана лихва

Фиксираната лихва за ипотечен кредит в много популярна в САЩ. В България също част от банките предлагат такава възможност, като обикновено фиксираната лихва е по-висока. Освен това, тя е фиксирана за определен период 3-5 години, а не за целия срок на кредита.

Добре е да се избере такъв вариант, ако се очаква да има нарастване на лихвите по ипотечни кредити в близко бъдеще. 

Преговаряйте, преговаряйте и пак, преговаряйте

Не се колебайте да преговаряте с кредиторите. Попитайте за всякакви налични промоции, отстъпки или специални програми, които биха могли да доведат до намалени лихвени проценти. Освен това преговаряйте, не само при получаване на кредита. 

Плащайте редовно и без закъснение в рамките на 1-2 години. След това отидете и отново преговаряйте. Всяка десета или стотна, която ви намалят, ще бъдат спестени за вас пари. И отново, внимавайте, за условията, при намаляване на лихвата. Някои банки приемат това като предоговаряне на условията и съответно го броят като нов кредит, което води със себе си допълнителни такси,

Уверете се, че сте прочели всичко и сте си направили сметката.

Използване на Онлайн Инструменти

Уебсайтове за сравнение на условия по ипотечни кредити

Онлайн платформите ви позволяват да сравните лихвени проценти от различни кредитори с един поглед, улеснявайки процеса на изследване. Не е необходимо да обикаляте всички офиси на банките.

Калкулатори за Ипотечни Кредити

Използвайте калкулатори за ипотечни кредити, за да изчислите месечните вноски и разберете как лихвените проценти влияят върху общата стойност на кредита.

Свържете се с професионален кредитен консултант

Добър и доказан кредитен консултант, може да ви помгне в целия процес на кандидатстване за кредит – от избора на оферта до усвояването на кредита, за да не изпитвате никакви притеснения в нелеката процедура.

Търсенето на най-ниска лихва за ипотечен кредит изисква внимателно изследване, сравнение и съобразяване с вашите финансови цели.

След като вече знаете които са компонентите, които влияят на лихвените проценти и използвате онлайн инструменти, вие вече сте няколко стъпки по-напред и можете да вземете информирано решение, което съответства на вашия бюджет и дългосрочни амбиции. 

Помнете, че осигуряването на изгодни лихвени проценти може да доведе до значителни спестявания през целия срок на заема.