fbpx

Погасяване на кредит или инвестиране

pogasqvane-na-kredit-ili-investirane

Да погася кредита или да инвестирам

Както много млади хора в България след като завърших висшето си образование и натрупах няколко години трудов стаж. Вече разполагах с доходи, които ми даваха възможност да се замисля за свое жилище.

Естествено, не разполагах с достатъчно пари в брой за да платя цялата сума на апартамента. Решението беше да взема ипотечен кредит със срок на погасяване 20 години и с ГПР около 8 %. Това се случи преди петнадесет години.
Времето минаваше, доходът ми растеше. А аз успях да го погася 5 години предсрочно.

Давам си сметка, че при по-добра финансова дисциплина можех да го направя далеч по-рано. Междувременно започнах да спестявам малки суми в депозит и във взаимни фондове.

Mожех ли да постигна по-добри резултати от гледна точка на личните ми финанси?

От опит вече знам, че трябваше да предприема няколко стъпки, които на пръв поглед изглеждат трудни, но се оказва че просто е въпрос на организация и дисциплина.

Приходи и разходи – съставяне на бюджет

Първото важно нещо, което трябваше да направя, е да анализирам внимателно приходите и разходите си. След това да да си направя бюджет. И още по-важно – да го спазвам. Така може би щях да избегна доста безсмислени разходи и да не правя ненужни покупки.

На второ място, можех да си поставя финансови цели. Да ги приоритизирам и да си поставя срок за постигане.

Например, можех да заложа като финансова цел предсрочното погасяване на ипотечния ми кредит. Целта беше, заделяйки определена сума всеки месец. И така докаго постигна пълно погасяване в определен срок. А не да погасявам хаотично, когато имам излишни средства.

Подобно планиране би ми действало дисциплиниращо. И най-вече щях да спестя от лихвата по задълженията ми.

Все още си задавам въпроса кое е по-доброто решение за мен. Да погася предсрочно ипотечен кредит или да инвестирам спестените си пари и да дам възможност на парите ми да работят за мен?


Предсрочно погасяване на кредит – За и Против


За да взема решението погасяване на кредит или инвестиране за себе си преди години, трябваше да сравня ГПР по ипотечния ми кредит. Това всъщност е реалната цена, която плащам за кредита. ГПР включва – лихва, такси, комисионни, застраховки и други разходи, свързани с кредита. На другата страна на везната трябваше да поставя очакваната реалистична доходност от потенциална инвестиция. 

При остатък по главницата 50 000 лв. при ГПР 8 % и остатъчен срок на кредита 10 г. (120 месечни вноски), месечна вноска от 600 лв. Имах възможност да заделям по още 200 лв. на месец, възможните варианти пред мен бяха следните:

  1. Ако кредитът не се рефинансира при по-добри условия от друга банка, за 10 г. щях да платя 72 000 лева. В същото време, ако инвестирах по 200 лв. на месец за срок от 10 години при доходност от 6 % годишно, щях да натрупам около 32 780 лв.
  2. Можех да рефинансирам кредита от друга банка при по-добри лихвени условия или да предоговоря лихвата със същата банка, тъй като лихвата падна през годините, и да инвестирам  остатъка от досегашната месечна вноска по кредита заедно с онези 200 лв., които заделях. При ГПР 3 % за 10 години щях да върна 58 000 лв. при месечна вноска 480 лв. Ако спестявах 320 лв. (останалите 120 лв. плюс още 200 лв., с които разполагам) за 10 години при годишен лихвен процент 6%, щях да натрупам 52 440 лв.
  3. Можех да рефинансирам/ да предоговоря условията по кредита при ГПР 3 % и да увелича месечната вноска до 800 лв. Така щях да изплатя кредита за 68 месеца, което щеше ми струва общо 54430 лв. Ако бях инвестирала 52 месеца (месеците, които щяха да ми остават, ако бях не бях погасила предсрочно кредита) по 800 лв. месечно при годишна лихва 6 %, щях да натрупам около 44 000 лв.

Погасяване на кредит или инвестиране – изводът

Спрямо горните калкулации вариант 2 бе най-изгоден за мен. След 10 години щях да имам напълно изплатен кредит и натрупани 52 440 лв.

Разбира се изчисленията са само илюстративни и приблизителни. Нито можех да предвидя със сигурност, че лихвата по кредита ще остане същата, нито имах гаранция, че инвестицията ми ще постигне 6% доходност.

Също така, трябва да се вземат предвид и таксите за предоговаряне/ рефинансиране. Те оказват сериозно влияние на крайната цена на кредита. От своя страна, някои доходи от инвестиции подлежат на данъчно облагане. Такива са лихвите по депозити, дивидентите, доходите от продажба на акции и дялове, а други не – доходите от разпореждане с дялове от взаимни фондове са необлагаеми. 

Предрочно погасяване на кредит или инвестиране – фактори влиящи на решението

Много фактори оказват влияние върху решението дали да погасим предсрочно задълженията си по кредитите или да инвестираме, например:

  • Колко близо сме до пенсионната възраст, т.е какъв е нашият инвестиционен хоризонт
  • Колкото сме по-млади, толкова по-високорискови инвестиции можем да си позволим да направим и е по-голяма вероятността нашата инвестиция да реализира по-висока доходност. Това е исторически доказано. В този случай може да е по-изгодно да инвестираме, вместо да погасяваме предсрочно
  • Планираме ли скоро да продадем ипотекирания имот – горните размишления биха имали смисъл, ако не планираме скоро продажба на имота. При продажба на имота сценариите биха зависили от цената на имота и нашите планове
  • Имаме ли други дългове с висока лихва – кредити и неплатени публични задължения . Ако имаме такива, е необходимо да планираме тяхното погасяване и да ги включим в общия сценарий
  • Имаме ли авариен фонд – ако нямаме авариен фонд, е добре да опитаме да съберем средства в размер на нашия 3-6 месечен доход. Те ще ни позволят да покрием непредвидени разходи. Например при оставане без работа или необходимост от спешен ремонт. Чак след това да се насочим към предсрочно погасяване на кредитите
  • Имаме ли спестявания – ако спестяванията ни са в банков депозит при минимална лихва, можем да потърсим за тях подходяща инвестиция с по-висока доходност. Част от спестяванията е добре да запазим в лесно ликвидна форма, например в банков депозит, които да ни служат за авариен фонд
  • Какви са нашите финансови цели – Това означава да си отговорим на въпроса: Какво искаме и кога го искаме? В крайна сметка, ако наличието на кредит ми причинява много голям дискомфорт, то тогава лично за мен би било по-удачно да се стремя първо да погася кредита и да се чувствам спокойна, и чак след това да мисля за инвестиции


Изводът е!

Всичко е въпрос не само на сметки. Трябва да вземем под внимание и личните цели, настройка за поемане на риск и доза шанс в добро развитие на обстоятелствата.

Гост Автор: Красимира Жекова, MoitePari Consult

Още статии по тема:

Споделете Вашето мнение с нас

Този сайт използва Akismet за намаляване на спама. Научете как се обработват данните ви за коментари.