Кредит и инвестиране – съвместими ли са двете
Да инвестираме ли докато изплащаме кредит
Ако имате да изплащате кредит добре ли е да инвестирате някаква сума в актив с по-висока доходнот. Или пък е по-добре да изплатите предсрочно кредита с? Това е важен въпрос, на който обаче няма еднозначен отговор.
Да приемем, е имате да изплащате ипотечен кредит (разглеждаме този вид кредит, защото е най-голям като сума и се изплаща за дълъг период). Лихвата по този кредит е 7%. Ако можете да получите 8% или 9% доходност от покупката на акции, не е ли по-добре да инвестирате там? Така ще получите няколко процента повече от това, което давате на банката? (за инвестиции в акции вижте etoro)
Изплащане на кредита преди инвестирането
Преди всичко, ако решите да вложите спествяванията си за погасяване на кредита, а не да инвестирате, вие няма да плащате данъци.
Ако приемем, че разполагате с 10 000 лв., които ще използвате за погасяване на кредит, при 7% лихва. Общата сума на кредита е 100 000 лв. за 25 години. Внасяйки тези 10 000 лв. на 5-тата година от кредита, ви ще намалите общата сума на кредита си с 22 000 лв. Тук не взимаме предвид инфлацията за тези 20 оставащи години.
Ако обаче решите да инвестирате тези 10 000 лв. вие ще трябва да платите данък върху печалбата, която те ще донесат. Освен това инвестирайки 10 000 лв. при средна доходност от 7%, крие и известен риск.
Ако парите ви трябват след 1 година, то може да се окаже, че тази доходност от 7% още не достигната и да се окаже, че дори сте загубили част от парите си. Обикновено 7% доходност могат да се постигнат за по-дълъг период, като през това време може доходността да е по-малка или дори да сте на минус.
Друга причина да изберете кредита пред инвестирането е, че намалявайки общата сума или месечната сума на кредита си, вие подобрявате паричния си поток. По този начин разполагате с повече пари всеки месец. Това от своя страна подобрява начинът ви на живот и възможностите, които имате.
Инвестирането преди изплащане на кредита
Заслужава си да инвестирате пред това да изплащате кредит в случаите, в които доходността от инвестирането минус данъците и комисионните, които ще ви бъдат удържани, е по-голяма от лихвата по кредита ви.
Това означава и повече риск обаче.
Да приемем, че имате отново същите 10 000 лв. Изберате да ги инвестирате някъде, където доходността ви е гарантирана (каквито са банковите депозити). Ако инвестирате 10 000 лв. за 20 години, при лихва от 7% на година (такива бяха лихвите, когато е писана статията), то след 20 години ще имате 38 700 лв, които ще бъдат обложени с данък от 8% (толкова е в момента), и ще бъдат равни на около 35 000 лв.. Това е доста по-добре от онези 22 000 лв, които ще спестите от ипотечния кредит, нали?
Причината, доходът от лихвата да е по-висок, се крие в това, че при банковите депозите се използва сложна лихва. По този начин след 1 година върху тези 10 000 лв. ще има начислена лихва от първата година, която е в размер на 700 лв. Те ще се прибавят към първоначалните 10 000 лв. и ще станат 10 700 лв. Те пък, от своя страна след още 1 година имат лихва от 749 лв. и т.н.
Тези 7% обаче са само за примера. В момента банковите депозите в България дават среден годишен процент по лихвите около 4% (ред. през 2021 година лихвите по депозити са нива под 1%). Което в примера по-горе ще ви донесе 22 000 лв. след 20 години. Ако обаче включим и инфлацията, което е около 3-4%, ще се окаже, че печалбата ще бъде изядена.
Проблемът тук, е че трябва да намерите инвестиция с подобна доходност и при това да сте сигурни, че тя ще се запази таква за толкова дълъг период.
В крайна сметка, май е по-добре да се освободите от кредитите си, отколкото да инвестирате докато имате кредит.
Ще се радвам да чуя и вашите мнения по въпроса, като оставите коментар под статията.
Ето и още едно мнение по темата Погасяване на кредит или инвестиране
