15% отстъпка за всички тениски с код dimitkoster2018

Ипочени кредити и как им влияе инфлацията

Инфлация или предсрочно покасяване на ипотечен кредит

Голяма част от хората, които имат ипотечни кредити си задават въпроса дали е разумно да правят предсрочно погасяване на главницата от кредита си или е по-добре да си плащате само минималната вноска. Аргументът за това, че е има инфлация, която обезценява парите, погледнато в по-дълъг период. През 2013 година инфлацията в България е била 0,9% според данни от investor.bg. В същото време лихвите по депозити в най-големите банки за същата година са около 4%.  По този начин ако оставим парите си на депозит, вместо да погасим предсрочно ипотечния си кредит, тази сума ще ни донесе доход от малко над 3%.

download

 

Ако погледнем от чисто финансова гледна точка, това твърдение има известна логика. Въпреки това обаче, има твърде много вероятности и предположения, които не можем да прогнозираме за бъдещи периоди, като лихва по депозити, инфлация и т.н.

Каквa е реалната ситуация?

Първо, нека погледнем ситуацията от гледната точка на цифрите и математиката. Да приемем, че получавате увеличение на вашата заплата или генерирате допълнителни приходи, които се равняват на 3%. По този начин, вие ще започенете да печелите малко повече. В голямата си част вноските по ипотечните кредите са фиксирани, което означава, че те ще представляват по-малък процент от вече увеличените ви доходи, като този дял ще става все по-малък и по-малък с всеки допълнителен доход, който успеете да генерирате. Ето и няколко конкретни числа:

Приемаме, че месечната ви вноска е 500 лв, а заплатата ви е 1500 лв. на месец. За 1 година вие трябва да платите 6000 лв., като в същото време сте спечелили 18000 лв. или вноската ви е 33% от дохода. Както казахме всяка година получавате 3% увеличение на заплатата. След 10 години годишната вноска ще ви бъде отново 6000 лв, но заплатата ви ще бъде 23 500 лв. Сега 25% от доходът ви ще отива за погасяване на ипотечния кредит, в сравнение с 33% преди това. Ако се запази този темп на нарастване на дохода на 20-тата година вие ще печелите по 31 500 лв. на година и отново ще трябва да платите 6000 лв., което е 19% от дохода. И т.н. докато стигнем до 30-тата година, когато относителния дял на вноската по ипотечния кредит ще бъде само 14%.

Всичко до тук показва, че не е добра идея за плащате предсрочно, защото относителния дял на вноските намалява с времето от 33% в първата година до 14% в края на срока.  Това е много силен агрумент. Но дали е напълно верен?

На първо място ние разгледахме увеличение на заплатата с нивата на инфлация и дори по-високо от това. Истината обаче е, че възнаграждението не следва инфлацията в голяма част от бизнес секторите, дори напротив. Не можем и да твърдим, че заплатата ще се увеличава всяка година. Естествено, има хора, които работят много и ще получат такова увеличение.

Второто предположение, което дава примера по-горе е, че можете да печелите значителна сума от малка инвестиция. Ако имате 200 000 лв. в банката, може би ще намерите възможност да ги инвестирате и да печелите добра сума всеки месец, по-висока от тези 3%. Доста по-трудно е да печелите същата сума ако имате само 1000 лв., нали?

Трето предположение, нивото на инфлацията. Инфлацията се променя във времето, но в момента тя е на едни от най-ниските си нива за последните години. Ако нивата на инфлация са по-големи от лихвата по кредита ви е добре да не погасявате предсрочно. Но ако инфлацията е по-малка от лихвата – тогава за предпочитане е пълното или частичното погасяване.

И накрая, липсата на гъвкавост. Ако в момента инфлацията е 5%, но можете да получите лихва от депозит 6%, по-добре е да държите парите си в тази сметка и да правите погасявания по кредит с лихва от 4-5%.

В крайна сметка дали да използвате парите, които имате за предсрочно погасяване на кредит или да ги инвестирате в нещо с по-висока доходност е по-малкият проблем. Докато продължавате да харчите повече, отколкото печелите ще имате финансови проблеми. Ако започнете да харчите със 100 лв. по-малко все месец е много по-добре от това да се чудите в каква „инвестицията“ да похарчите 150 лв. Харченето на по-малко, отколкото печелите е ключът към финансовия ви успех, независимо от това къде ги инвестирате.

Коментирай

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Close Menu