Спестете няколко хиляди лева от ипотечен кредит [обновена]
Имате нов дом и ипотечен кредит – честито
Вече имате собствено жилище от няколко години, закупено естествено с ипотечен кредит, който банките отпускаха толкова лесно преди години.
Всичко изглеждаше добре до момента, в който си зададете въпроса:
„Колко плащам на банката и колко остава за мен?“
Повечето хора, които си зададат въпроса ще си отговорят, че за тях остава по-малко от 1/2 от това, което печелят. Oстаналото отива за банката. Голяма част от хората с ипотечни кредити се превръщат в зомби-модерни-роби, които работят за да си покрият месечна вноска за ипотеката.
Това обачене, не е най-големият проблем!
По-неприятното, е че при стандартен ипотечен кредит от 100 000 лв., за срок от 30 години, при лихва 7,5%, вие ще трябва да върнете на банката 251 700 лв.. Това е два пъти и половина повече от това, което сте взели.
Дотук нещата са ясни. Знаели сме това при тегленето на кредита, но сега въпросът е какво да направим за да спестим малко пари? И въобще може ли да се направи нещо по-въпроса?
Добрата новина е, че има вариант, в който да си спестите няколко десетки хиляди лева, ако подходите умно и най-важното предприемете действия.
Това, което ще ви спести най-много пари се казва ПРЕДСРОЧНО ПОГАСЯВАНЕ НА ИПОТЕЧЕН КРЕДИТ.
Предсрочното погасяване на ипотечен кредит може да звучи твърде амбициозно решение, особено ако имате кредит, който трябва да изплащате следващите 30 години. Предсрочното погасяване на кредита може да спести доста голяма сума в сравнение с плащането само на минималната вноска за целия период на кредита за целия срок от 30 години.
Изплащайки дължимото по-бързо вие ще намалите разходите, които имате за дома си. В същото време ще имате свободни пари за да покриете други ваши нужди или да ги инвестирате.
Ето няколко съвета как можете да намалите плащанията по ипотеката си и дори да я погасите напълно.
Плащайте малко повече всеки месец от вноската за ипотечен кредит
Най-лесният начин да погасите част или цялата си ипотека е да внасяте всеки месец допълнителна. Дори и малка сума към основната вноска ще бъде по-добре от нищо3. Това може да бъде 50, 100 или колкото искате лева. Не трябва да се лишавате от много неща, за да заделите 50-100 лв. на месец.
Ако помислите малко със сигурност ще намерите нещо, което не ви е чак толкова необходимо. Важно е това да ви стане навик. Ако заделяте 100 лв. на месец, те след известно време ще ви се отплатят доста щедро.
Можете да добавяте малко всеки месец, така че в края на годината да можете да направите 1 или 2 допълнителни вноски. Моят съвет е да си поставите цел за 1 година да събере сума равна на две месечни вноски.
Най-добре е след всяка вноска да ви се намалява главницата по кредита, но в момента това у нас се постига много трудно и малко банки ще го направят. Но дори и тази сума да се трупа по вашата сметка в края на годината можете да поискате да направите допълнително плащане.
Ако разгледаме примера по-горе, кредит – 100 000 лв., срок 30 години, лихва 7,5%. При тези параметри месечната ви вноска ще бъде 699 лв. за период от 30 години. Това в крайна сметка ще ви струва 251 722 лв. Но ако всеки месец добавяте само по 50 лв. допълнително и внасяте не 699 лв, а 749 лв. Това ще ви даде възможност да изплатите ипотеката си с 5 години и 11 месеца. По този начин в края на периода ще платите 35 631 лв. по-малко.
Ако внасяте по 100 лв допълнително, ще изплатите кредита 9 години и 7 месеца по-рано, или ще платите 56 316 лв. по-малко. Не е зле нали?
Поискайте намаляване на лихвата по вашия ипотечен кредит
В момента всички банки дават доста по-ниски лихви за нови клиенти отколкото преди 5-6 години. Свържете се с вашият кредитен консултант и попитайте как можете да си намалите лихвата си. Това не е никак лесно и много често ще ви откажат. Ако кредитния консултант ви откаже, поискайте среща с управителят на банковия клон. Ако и той ви откаже, опитайте в друг клон. Ако и там ви откажат опитайте пак.
Не е приятно да обикаляте от офис на офис, но си струва. Не се отказвайте, ако не успеете този месец -опитайте другия пак , и след това пак. До момента аз лично успях да си намаля лихвата по кредита 3 пъти за 5 години. Не е много, но това намаляване ми дава възможността да отделям някаква част за по-големи плащания за погасяване на главницата по кредита.
Да вземем отново пример в началото. Ако първоначално договорената ви лихва е 7,5% вие ще имате месечна вноска от 699 лв. Договаряйки само 0,5% по-ниска лихва от 7%, вноската ви ще бъде 665 лв., което е с 34 лв. по-малко.
Не изглежда много, но в края на периода ще сте дали на банката 239 511 лв., което е с 12 211 лв. по-малко. Ако след няколко години смъкнете лихвата с още 0,5% и тя стане 6,5%, това ще ви даде месечна вноска от 632 лв. и обща сума в края на периода от 227 543 лв. или с 24 179 лв. по-малко.
Сигурен съм, че имате какво да направите с тази сума, вместо да я давате на банката.
Направете частично погасяване
Това, заедно в комбинация с намаляването на лихвата е може би най-доброто решение. Това ще ви позволи да изплатите по бързо ипотечния кредит, който имат и да платите по-малко на банката, която и без това ще вземе достатъчно много.
Сигурно получавате пари като подарък за рожден ден или друг празник, нали? Взимате месечен или тримесечен бонус от работата? Спечелихте малка сума от Еврофутбол или пък имате страничен доход?
Направете така, че всяка подобна сума да отива за покриване на част от главницата по лихвата ви.
Тази стратегия работи най-добре при условие, че нямате друг кредит с по-висока лихва.
Да приемем, че имате само ипотечен кредит. Ако имате друг кредит или стока на изплащане – веднага след като го изплатите започнете да събирате тази сума във фонд – НАМАЛЯВАНЕ НА ГЛАВНИЦАТА.
Ако сте си купили хладилник на изплащане и за него сте плащали по 50 лв. всеки месец, вие сте свикнали да живеете с тези 50 лв, по-малко. Веднага след изплащането на стоката започнете да спестявате дори само тази сума.
Какво печелим при намаляване на главницата за жилищен кредит
Ако вземем нашият пример с ипотечен кредит от 100 000 лв., за който трябва да върнете 251 722 лв. Ако направите частично погасяване от 1000 лв., това автоматично ще намали месечната ви вноска на 692 лв. Това означава, че в края на периода ще ви струва 249 203 лв. или 2519 лв. по-малко. Ако погасите 5 000 лв от главницата предсрочно това ще се отрази така – месечна вноска 664 лв., сума в края на периода – 239 135 лв. Ако направите това няколко пъти за периода на кредита ще спестите доста голяма сума.
Да приемем, че направите плащане от 5000 лв., това автоматично ви намалява месечната вноска от 699 лв. на 664 лв. Това действир само по себе си ще ви спести по 420 лв. на година, които отново можете да използвате за погасяване на главницата. Така вашият ипотечен кредит ще намалее с 5420 лв. В същото време вие ще сте погасили част от главницата с редовните си вноски. В края на годината главницата ще бъде не 100 000, а 93 350 лв., което автоматично ви намалява месечната вноска на 653 лв. и т.н.
Схванахте идеята, нали?
Колкото и малко да ви се вижда сумата, която ще спестите на месец като ги умножите по 30 години са доста голяма сума. Затова не отлагайте.
Рефинансирайте с цел по-бързо изплащане
Това е често предпочитан метод от голяма част от потребителите, които решават да изплатят своята ипотека. Тук основната идея е да намерите банка, която да ви отпусне кредит с по-ниска лихва от тази на настоящият ви кредит.
Трябва обаче много да се внимава, защото по-ниската лихва не винаги означава по-изгодно. Необходимо е много добре да проучите условията, при които ще ви бъде отпуснат кредита. Освен това ще ви поискат да заплатите отново нотариални такси, такси за усвояване на кредита и други такси за обслужване. Всички тези такси в крайна сметка обаче може да се окажат, че ще ви струват и по-скъпо. Не бива да се забравят и таксите за предсрочно погасяване, които се очаква да бъдат премахнати до 2-3 месеца. [обновена: през 2020 вече няма такива такси]
Който и метод да изберете, основното правило, което трябва да следвате е да се опитате да работите в две посоки – намаляване на лихвата и намаляване на главницата.
